Как инициировать расторжение договора поручительства

Потребительские кредиты
12-09-2018, 21:53
135
0
Ошибка

      Поручительство по кредиту – это одна из форм обеспечения, суть которой заключается в предоставлении банку или иному финансовому учреждению гарантий своевременного выполнения заемщиком условий заключенной сделки. Если клиент не в состоянии погасить кредит, кредитор получает право привлечь поручителя. В итоге за внесение денежных средств отвечает гарант, который позже может потребовать возмещение убытков, подав исковое заявление на недобросовестного должника.

Как стать поручителем?

      Согласно действующему законодательству, поручительство накладывает обязанности, связанные с погашением обеспеченного займа после признания заемщика неплатежеспособным по объективным причинам. Однако на практике кредитору проще привлечь гаранта сделки сразу же после возникновения любых нарушений графика платежей. Чтобы защитить интересы поручителей, заключается договор, в котором стороны обсуждают условия погашения задолженности.

      Права и обязательства гарантов кредитных сделок прописаны в Гражданском кодексе. Поручители обычно несут солидарную ответственность. Иными словами, кредитор вправе требовать у гаранта немедленное погашение займа, если указанный в документах клиент допустил просроченные выплаты.

      Некоторые банки просят указать номер расчетного счета и дебетовой карты поручителя. В случае возникновения проблем с погашением долга, подобные платежные данные будут использованы для получения выплат. Дополнительно проверяется уровень платежеспособности поручителя. К сделке не допускаются безработные лица, которые не получают стабильный доход на ежемесячной основе.

Поручитель обязан:

1. Отвечать по долгам заемщика.

2. Выступать в качестве контактного лица.

3. Вносить ежемесячные платежи.

4. Досрочно погашать задолженности.


      Важно! Кредиторы не вправе требовать внесение всей суммы одним платежом без получения соответствующего решения суда. Взысканию подлежит только та часть долга, которую заемщик не внес до возникновения просроченных выплат.

      Не стоит соглашаться на поручительство по чужому кредиту, если клиент банка имеет ощутимые проблемы с погашением задолженностей. Сначала нужно оценить возможные последствия и риски. Для гаранта обеспечение чужой сделки может обернуться большими неприятностями, в частности потерей сбережения и личного имущества.

Поручитель обязуется погасить:

• Остаток по кредиту.

• Процентные начисления.

• Комиссионные платежи.

• Неустойки по договору.

• Штрафы и пени.

• Судебные издержки.


      В отличие от со заемщиков поручители не получают право на использование заемных средств. Возместить убытки удастся только через суд после погашения чужого займа. Обязательство ответить по долгам заемщика для многих доверчивых граждан является причиной дополнительных расходов. Не стоит забывать, что принимающий участие в договоре поручительства гражданин обязуется погасить задолженность с комиссиями, процентами и начисленными ранее штрафами.


Риски поручительства по кредиту


      Если поручитель отказывается погасить солидарный долг, санкции вводятся по решению суда с учетом условий подписанного договора. Необоснованное наказание, включая различные штрафы, пени и неустойки, отменяются путем опротестования. Пострадавшей стороне нужно во время судебного разбирательства по поводу возврата долгов подать жалобу на кредитора или предоставить документы, доказывающие факт незаконного начисления санкций.

Риски для поручителя:


1. Погашение чужих расходов и долгов.

2. Привлечение коллекторских агентств.

3. Передача долга приставам.

4. Участие в судебных разбирательствах.

5. Ухудшение состояния кредитной истории.

6. Арест расчетных счетов и карт.

7. Потеря имущественных прав.

8. Ограничение на выезд за границу.


      Гарант сделки может столкнуться с сопутствующими проблемами. Наказание поручителя соответствует санкциям, которые вводятся в отношении заемщиков. Обязательства по погашению чужого займа добровольно можно прервать только по согласию сторон, причем решающее слово за собой оставляет кредитор. Солидарная ответственность крайне опасна для поручителей, поскольку финансовое учреждение практически не сталкивается с какими-либо ограничениями в процессе взыскания остатка задолженности с третьего лица.

      Договор поручительства также может предусматривать более выгодную для гарантов субсидиарную ответственность. Согласно условиям подобной сделки, требования к любому поручителю всегда предъявляются после официального отказа заемщика в удовлетворении всех законных требования кредитора. Если должник по той или иной причине не исполнит обязательства, к выполнению соглашения будет привлечен гарант.


Как отказаться от поручительства?

      Потенциальный поручитель имеет право отказаться от гарантирования сделки до момента подписания документов. В противном случае понадобится согласование сторон для расторжения заключенного договора. Физические и юридические лица, которые готовы нести финансовую ответственность по чужим кредитам, принимают решение о гарантировании самостоятельно. Давление со стороны участников соглашения или принуждение к заключению договора поручительства запрещено законом. Предоставление гарантий по кредиту должно быть исключительно добровольным решением.

      Шанс отказаться от поручительства сохраняется также при пересмотре условий актуального договора. Если стороны решат выполнить реструктуризацию или внести коррективы в документы, гарант вправе расторгнуть отношения с финансовым учреждением и потенциально неблагонадежным заемщиком. К тому же любые условия обеспечения пересматриваются в процессе рефинансирования и консолидации долгов. Если исходный договор закрыт, поручитель вправе отказаться от сотрудничества.

Как прекратить поручительство?


Существует несколько способов прекращения поручительства в условиях действующего договора, помимо тех ситуаций, где гарант сделки может добровольно отказаться от сотрудничества. Речь идет о расторжении или признании договора недействительным по причине обнаружения серьезных ошибок. В остальных случаях поручительство невозможно прекратить без получения согласия банка. Даже если между заемщиком и гарантом возникнут непримиримые разногласия и конфликтные ситуации, обязательства останутся в силе.

Предпосылки к прекращению поручительства:

1. Своевременное или досрочное погашение задолженности.

2. Истечение срока действия договора по поручительству.

3. Перевод действующей задолженности на третье лицо.

4. Признание недействительной заключенной ранее сделки.

5. Расторжение кредитного договора.

6. Отказ заемщика от получения кредита в течение 14 дней.


     Важно! Смерть должника не прекращает поручительство. Однако гарант сделки может отказаться от внесения средства до появления правопреемников. Наследственная масса включает все задолженности заемщика, но гарант несет ответственность только по конкретным обязательствам. После выплаты кредита поручитель претендует на долю в наследстве. Даже если имущество усопшего должника переходит в муниципальную собственность, гарант принимает участие в кредитной сделке. Тем не менее возместить убытки в подобном случае чрезвычайно сложно.

      Если от обязательств нужно отказаться по веским причинам, можно попробовать отыскать лицо, которое готово гарантировать сделку вместо исходного поручителя. Банки не противятся замене гаранта, если на место лица с потенциальными финансовыми проблемами приходит обладающий отличной платежеспособностью человек.


Перевод долга

      Перевод задолженности с исходного заемщика на третье лицо позволяет вполне законно прекратить поручительство. В теории гарант может отказаться от обеспечения чужого кредита, однако на практике банки отказываются менять условия договора. Избежать проблем кредиторам удается за счет полулегальных махинаций с уведомлениями. Если поручитель своевременно не будет проинформирован о смене заемщика, финансовое учреждение не получит официальный отказ в гарантировании измененной сделки.

Погашение задолженности

      Простейший способ прекращения поручительства заключается в погашении образовавшегося долга. Внести платежи может как сам заемщик, так и поручитель или вовсе третье лицо. Кредитору не важен источник получения денежных средств в счет погашения долга. Исполнение обязательств автоматически прерывает срок действия обеспечения. От поручителя даже не требуются дополнительные действия.

Важно! Для подтверждения факта закрытия кредитного договора рекомендуется получить справку в обслуживающем банке. Этот документ понадобится также поручителям, которые выплатили чужую задолженность. Дополнительно придется взять выписку со счета и собрать квитанции, чтобы доказать факт поступления платежей от гаранта сделки.

      Если должник отказывается погашать заем, поручитель по собственной инициативе может внести платеж. Допускается как одноразовая выплата, так и погашение остатка по рассматриваемому кредиту на протяжении срока действия сделки. Поручитель вправе потребовать привлечение созаемщиков и других гарантов к погашению займа.

Исполнение обязательств гаранта сделки предполагает:

1. Самостоятельное инициирование процесса погашения путем направления письма в кредитное учреждение.

2. Обращение финансовой организации к лицу, которое взяло на себя ответственность по погашению долга.

3. Привлечение поручителей к внесению платежей по обеспеченному кредиту через местный суд.

      С момента полного погашения задолженности, выплатившее чужой кредит лицо получает право требовать с должника возмещение убытков. Потраченная на выполнение обязательств сумма вместе с процентами, комиссиями и прочими издержками принудительно взыскивается с заемщика. В итоге гарант сделки получает возможность не только требовать материальное возмещение расходов, но и может претендовать на долю полученного путем кредитования имущества. Например, если поручитель внес 75% всех платежей по ипотеке, он имеет права на две трети приобретенной должником недвижимости. Отчуждение выполняется исключительно в судебном порядке по инициативе пострадавшей стороны.

Истечение срока действия договора

      Подписанный гарантом оговор действует на протяжении строго ограниченного отрезка времени до указанного в сделке момента погашения кредита. Однако иногда продолжительность поручительства и основной сделки не совпадает. Например, процесс кредитования может длиться пять лет, а обеспечение с учетом заключенного договора ограничивается половиной указанного срока. К тому же кредитор не имеет права настаивать на погашении займа, если клиент или гарант сделки заранее выполнит все обязательства.

Важно! Некоторые организации перестраховываются, повышая срок действия договора обеспечения. Обычно поручительство прекращается через год после закрытия кредитной сделки, если учреждение за это время не предъявляет иски. Для договоров действует также срок исковой давности, составляющий три года.

      Документы заключаются в письменной форме. Расторгнуть юридические утвержденные сделки можно лишь по обоюдному решению сторон или через суд. В последнем случае придется предоставить доказательства факта нарушения условий сделки. Признать договор ничтожным или оспоримым может только судья в случае серьезных ошибок, допущенных на стадии составления документов. Как правило, все спорные сделки расторгаются.

      Подводя итог, можно отметить несколько доступных методов прекращение поручительства. В случае отказа кредитора от снятия обеспечения, привлеченное для гарантирования сделки лицо оставляет за собой право на пересмотр документов. К тому же существует несколько ситуаций, когда можно легально избавиться от обязательств по поручительству.
Рейтинг
Комментарии
Оставить Отзыв