Различие между рефинансирован - ем и кредитом

Потребительские кредиты
27-08-2018, 18:47
139
0
Ошибка


     Потребительские кредиты оформляет огромное количество людей, ведь кредитование стало общедоступным, а рынок банковских услуг неумолимо развивается. Благодаря этому развитию на рынке кредитных услуг происходит внедрение различных новых программ кредитования, а условия предоставления кредитов меняются в лучшую сторону. Поэтому заёмщики, оформившие кредиты ранее на других менее благоприятных условиях, например, по размеру годовой процентной ставки, со временем понимают, что неплохо было бы перекредитоваться, чтобы снизить свою финансовую нагрузку. Разумеется, основной долг никуда не денется, но вот проценты возможно по нему вполне могут быть пересмотрены. 

Что такое кредит

     Кредит - это сумма денег которую вы берете у банка, на свой нужды на определенный срок с определенной процентной ставкой. Кредиты бывают трех видов:
      • Ипотечный кредит - на покупку готового или сторяшего жилья
      • Потребительский кредит - на личные нужды, бывают без залога или с залогом движимого и недвижимого имущества. Могут оформляется как на юр лицо так и на физ лицо, с поручителем или без.
      • Автокредит- кредит выданный на покупку автомобиля нового или б/у под залог самого транспортного средства.


Отличие рефинансирование от кредита


     Отличие потребительского кредита от рефинансирования заключается в оформлении нового кредитного договора, в целях получения нового кредита для погашения ранее взятого займа или объединения всех ваших долгов в разных банков в один и производит один платеж, меньшей суммы в одну финансовое учереждение. Другими словами, это переход заёмщика на другие условия кредитования. Причём перекредитование чаще всего происходит с уходом заёмщика в другой банк, поскольку далеко не все банковские учреждения идут на рефинансирование своих собственных кредитов. 

     Прежде чем решиться на такой важный шаг, как рефинансирование, заёмщику следует хорошо изучить условия перекредитования по программам в других банках. Это нужно для того, чтобы вся процедура не оказалась невыгодной и напрасной. Также нужно внимательно изучить уже имеющийся кредитный договор, поскольку по нему могут быть предусмотрены, если не штрафы за досрочное погашение (подобные условия можно признать недействительными, поскольку противоречат действующему законодательству), то ограничительные условия досрочной выплаты кредита. К примеру, право заёмщика производить досрочное погашение только с предварительного уведомления банка и только в определённые дни. 


Рефинансирование кредита нужно ли

 

Многие задают нужно ли рефинансировать кредит, вообще стоит ли заморачиваться. Когда следует это делать: 

    1. Процент в другом банке на много меньше чем у вас по кредиту
    2. вам понизили зарплату,
    3. когда платеж по кредиту уже почти с размеров как ваша зарплата, 
    4. у вас появились другие проблемы из за которых вы уже не можете платить всю сумму или это уже стала для вас большой нагрузкой.
    5. Когда хотите обьединить все кредиты в один + можно еще получить наличные еще сверху. 
Список можно продолжать долго, причин может быть много.

   Что даст вам рефинансирование вашего долга перед банком. Вы сможете уменьшит процент по кредиту и уменьшит сумму платежа за счет увеличения срока кредитования. Пример у вас оставалось 3 года оплачивать кредит, с ежемесячным платежом 25 000 руб, вы можете рефинансировать до 5 лет и уменьшится у вас платеж до 18 000 руб (пример).  Так же при рефинансировании можно перевести остаток долга в другой банк и сверху получить еще наличные деньги.


Документы на Рефинасирования кредита


     При рефинансировании кредита другим банком новый банк-кредитор предоставит заёмщику возможность полностью погасить задолженность перед прежним банком с той целью, чтобы остался только один действующий кредитный договор. Очень удобной формой может стать рефинансирование нескольких кредитов в один, ведь один кредит платить легче и по срокам, и по сумме. Надо сказать, что новый банк будет проверять благонадёжность заёмщика по всем правилам, т.е. с запросом стандартного пакета документов, с обращением в бюро кредитных историй и прочее.

Пакет документов, которые будет запрашивать банк при рефинансировании состоит из:

       • Заявление (индивидуальное у каждого банка)
       • Копии документа, удостоверяющего личность;
       • Справка, подтверждающих доход заёмщика;
       • документов об имеющейся у заёмщика собственности (в случае необходимости оформления залога).
       • справка об остатке долга перед банком ( не во всех случаях)

О том, стоит ли перекредитовываться, заёмщику будет лучше спросить не в банке, а у финансового специалиста на стороне. Лучше всего будет взять бланк договора и обратиться к юристу, специализирующемуся в данной сфере, поскольку он на приёме ознакомит со всеми условиями предлагаемого к заключению договора и растолкуют все неожиданности, которые могут подстерегать клиента.

«Подводные камни» рефинансирования


Какой бы заманчивой не казалась заёмщику идея о рефинансировании кредита, нужно понимать, что у этой процедуры есть последствия. 

     Во-первых, рефинансирование кредита сопровождается, как правило, увеличением его срока кредитования. Заёмщик прибегает к рефинансированию из–за необходимости снизить ежемесячные платежи по кредиту, тем самым облегчая себе ежемесячный платёж, но увеличивая своё финансовое бремя в общем. Дело в том, что снижение ежемесячных платежей может быть обусловлено не столько оформлением нового кредита со сниженной годовой процентной ставкой, сколько оформлением нового кредита с увеличенным сроком кредитования, а значит, и экономия заёмщика будет не такой уж значительной. 

     Во-вторых, рефинансирование кредита повлияет на кредитную историю заёмщика. При каждом обращении заёмщика с заявкой на получение кредитных средств банк проверяет его кредитную историю. Рефинансирование кредита является отрицательным фактором кредитной истории, так как это говорит банку о том, что заёмщик не справляется с первоначальной кредитной нагрузкой.


Можно ли рефинансировать автокредит?

     Автокредиты относятся к целевым кредитам, выданным на конкретную цель – приобретение автомобиля. При оформлении такого кредита автомобиль становится залоговой собственностью банка до полного погашения займа, поэтому переоформить его сложно. Если заёмщик считает, что финансовая нагрузка при выплате им автокредита могла бы быть снижена, а также хочет полностью его погасить и избавить свою собственность от обременения, есть варианты решения вопроса.

     Для этого нужно оформить ещё один потребительский нецелевой кредит (без указания конкретной цели кредита) или оформить кредит на родственника (друга). В случае оформления потребительского кредита в другом банке, заёмщику необходимо будет собрать полный пакет документов на новый кредит, указав наличие действующего автокредита (кредитная организация всё равно об этом узнает, поэтому скрывать это смысла нет). Если доходы заёмщика позволят ему оформить еще один кредит, и по действующему автокредиту не допускалось нарушений (просрочка выплаты и прочее), то банк пойдет ему навстречу и удовлетворит заявку на получение кредитных средств.

     При оформлении потребительского кредита на родственника или другое лицо с целью рефинансирования действующего автокредита, нужно понимать свою ответственность. Хоть кредит и будет оформлен на другое лицо, погашать его придется владельцу автокредита. Поэтому следует рассчитать свою платежеспособность, чтобы не испортить другому человеку кредитную историю и не поставить под угрозу личные взаимоотношения с ним.
Рейтинг
Комментарии
Оставить Отзыв