Сколько можно рефинансировать кредит

Потребительские кредиты
15-08-2018, 13:30
174
0
Ошибка


За последние несколько лет среднерыночная ставка по потребительским кредитам снизилась с 30% до 17%, притом что ставки по рефинансированию и того ниже – 10-12%. Именно из-за уменьшения процентной нагрузки перекредитование сегодня на пике популярности. С помощью услуги рефинансирования заемщики могут снизить итоговую переплату, сделать оптимальным платеж и подобрать новый срок кредитования.

Что такое рефинансирование

Перекредитование – это оформление нового кредита с целью погасить предыдущие займы на более выгодных условиях. Заемщики уменьшают долговую нагрузку, делая погашение задолженности максимально выгодным для них.

Разрешается рефинансировать различные виды кредитов:

  • потребительские (целевые, наличными);
  • израсходованный лимит на кредитной карте;
  • автокредиты;
  • ипотеку;
  • задолженность по овердрафту и др.

Большинство банков предлагают совместить до 5 действующих кредитов в один. Благодаря этому клиент погашает задолженность в один день, снижает дополнительные расходы на комиссию за внесение платежа и получает выгоду за счет снижения процентной ставки.

Алгоритм рефинансирования кредита

В каждой финансовой организации процедура оформления нового договора индивидуальна, но в целом порядок действий схож:

  1. Выбор банка и подача заявки.

На этом этапе следует проанализировать банковские предложения, просчитать на онлайн калькуляторах разницу с теперешним и будущим займом. Сравнивать кредиты нужно по итоговой переплате за одинаковый промежуток времени.

  1. Передача документов в банк и ожидание решения.

Кредитор проверяет заемщика на соответствие установленным требованиям на протяжении 1-3 дней.

  1. Подписание договора.
  2. Закрытие кредитных счетов в других банках.
  3. Снятие обременения с залогового имущества или наоборот его наложение, если новый займ оформлялся под залог автомобиля или недвижимости.

Требования к оформлению рефинансирования

Чтобы перекредитовать имеющиеся кредиты нужно соответствовать требованиям банка к заемщикам и к действующему договору, а также предоставить минимальный пакет документов.

Типовые требования к потенциальным клиентам:

  • возрастные рамки 21-65 лет;
  • регистрация на территории присутствия банка;
  • наличие стационарного номера телефона (рабочего или домашнего);
  • текущий стаж работы от 6 месяцев;
  • положительная кредитная история.

Базовый список документов, который может дополняться в зависимости от политики нового кредитора:

  • паспорт;
  • документ, прямо/косвенно подтверждающий уровень дохода (справка 2НДФЛ/загранпаспорт, водительские права);
  • договор по рефинансируемому кредиту;
  • справки об отсутствии просрочек и квитанции, подтверждающие регулярную оплату ежемесячных взносов.

Последний, но не менее важный критерий – соответствие требованиям к открытому кредиту:

  1. Срок действия договора не менее 3-х месяцев, реже 6 месяцев.
  2. До окончания срока займа осталось более 3-х месяцев.
  3. Своевременное погашение задолженности с просрочками продолжительностью не более одного месяца.
  4. Отсутствие просроченной задолженности на момент подачи заявки.

Сколько раз можно рефинансировать кредит и на какую сумму

По правилам банковских программ переоформить можно любые кредиты, если они соответствуют требованиям кредитора. Так как среднерыночная процентная ставка продолжает снижаться, то повторное рефинансирование имеет смысл. Количество проведений этой процедуры не ограничено.

Исходя из стандартных требований к действующим договорам, перекредитование можно делать раз в полгода, чтобы соответствовать правилам о минимальном количестве осуществленных платежей. Для банков важно, как заемщик погашал предыдущие долги, и как выплачивает текущий кредит. Поэтому кредитная история должна быть без больших просрочек, максимум до 30 дней.

Сумма рефинансирования зависит от программ кредитора. Может быть два варианта:

  1. Размер нового займа равен оставшейся части задолженности.
  2. По желанию клиента кредит превышает сумму, которая нужна для закрытия первичного договора. Остаток средств перечисляется заемщику на специальный счет или карту.

Рекомендуется не брать лишних денег у новых кредиторов. Если процедура перекредитования будет проводиться неоднократно, так можно значительно увеличить размер кредита и попасть в финансовую кабалу. 

Условия перекредитования банковских договоров

Кредитные программы отличаются основными параметрами – суммой, сроком и ставкой, а также дополнительными – количеством рефинансируемых кредитов, наличием обязательного страхования, залогового обеспечения, документального подтверждения доходов и др.

Минимальные ставки указаны с учетом предоставления документов о доходе – оригинала справки 2-НДФЛ и/или копии трудовой книжки. Возможно оформление кредита без этих документов, но тогда ставка увеличится на 2-3 пункта.

ТОП 10 банков с самым низким процентом по перекредитованию.


Банк

Ставка

Сумма

Срок

Страховка

Урал ФД

от 9,75%

до 20 млн руб.

до 20 лет

да

Промсвязьбанк

от 10,9%

до 3 млн руб.

до 7 лет

да

Россельхозбанк

от 11,5%

до 3 млн руб.

до 3 лет

да

ЮниКредитБанк

от 11,9%

до 1 млн руб.

до 7 лет

да

Альфа-Банк

от 11,99%

до 3 млн руб.

до 5 лет

нет

ВТБ

от 12,5%

до 5 млн руб.

до 5 лет

да

Банк Зенит

от 12,5%

до 3 млн руб.

до 7 лет

да

СитиБанк

от 12,9%

до 1 млн руб.

до 5 лет

нет

УБРР

от 13%

до 1 млн руб.

до 7 лет

нет

РосБанк

от 13,5%

до 3 млн руб.

до 5 лет

нет


Определить на глаз целесообразность рефинансирования не получится. Разница в 2% может оказаться невыгодной при перекредитовании займа наличными, но существенной при переоформлении ипотеки. Чтобы иметь возможность рефинансировать кредиты несколько раз, нужно тщательно следить за кредитной историей и требованиями банков к старым договорам.

Рейтинг
Комментарии
Оставить Отзыв