Разница созаемщика от поручителя по кредиту - Права и Обязанности

   
    При любом виде кредитования банк рискует – он может не получить выданные средства и проценты по ним. Для снижения риска привлекаются поручительства физических лиц или созаемщиков, которые выступят гарантом своевременного исполнения обязательств по кредитному договору. Созаемщик и поручитель имеют значительные отличия друг от друга, о которых клиенты не всегда знают. Более того, лица, приобретающие подобный статус, зачастую не понимают, какие обязательства на себя берут, не осознают последствия подобного решения.

Виды ответственности перед банком


Ответственность перед банком может быть:

     1. Солидарной. Подобный термин характеризует полную ответственность, которая перекладывается на поручителя по кредитному соглашению при наступлении случая, когда получатель средств нарушил график погашения долга. Банки наделены правом обращаться к поручившимся за клиента лицам с целью взыскания задолженности уже после первого пропуска выплаты. Сумма платежа будет включать основной долг, начисленные проценты, а также оплату судебных издержек и иную задолженность недобросовестного заемщика перед банком.

    2. Субсидиарной. Основным отличием от солидарной является способ взыскания долга. Подразумевает частичную ответственность, то есть обязанность погашать ссуду переходит к поручившемуся за клиента лицу, только если неплатежеспособность должника полностью доказана. Иными словами, требования будут перенаправлены только по решению суда. Субсидиарная ответственность – редкое явление в банковской сфере, в отличие от солидарной, из-за длительности сроков признания требований.
Важно! В случаях, когда должник исчез, пропал без вести, доказать факт неплатежеспособности невозможно. Поэтому никаких претензий к лицам, выступающим гарантом по договору субсидиарной ответственности, предъявить нельзя.


Чем отличается поручитель от созаемщика ?


    Отличия созаемщика от поручителя обусловлены правами и обязанностями каждого. Поручитель – это физическое лицо, имеющее обязательства, закрепленные соглашением, по выплате банку полной или частичной суммы долга заемщика в случае неисполнения последним условий договора. Чем крупнее размер финансирования, тем большее количество участников-гарантов просит привлечь банк, уменьшая таким образом риск невозврата.

К поручителю предъявляются следующие требования:

• наличие гражданства РФ и регистрация на территории страны;

• соответствие возрастному цензу;

• наличие необходимых документов.


Некоторые кредиторы требуют обязательного подтверждения платежеспособности.
Если поручитель решит оформить кредит самостоятельно, при рассмотрении заявки банк будет учитывать все обязательства клиента, что может уменьшить размер одобренной суммы либо вовсе привести к отказу.


Что может потребовать банк у поручителя ?


Помимо требований к предоставлению документов банк имеет право требовать от поручителя:

• информирования о смене места проживания, паспорта;

• возврата полной суммы долга, включая начисленные проценты, пени, неустойки;

• информирования о наступлении каких-либо событий, которые могут негативно отразиться на исполнении обязательств;

• уведомления о возбуждении дел уголовного характера, наложении ареста на имущество;

• предоставления документов по запросу;

• не уступать права и обязанности по договору иным лицам.

Права поручителя перед банком ?


Поручитель обладает следующими правами:

1. После исполнения обязательств по кредитному соглашению получить права кредитора.

2. Обращаться к должнику с целью возврата всех сумм, уплаченных кредитору. При получении отказа по удовлетворению запроса разрешено обращаться в суд.

3. Отказываться от исполнения обязанностей, пока у кредитора есть возможность выплатить ссуду.

4. Выдвигать возражения требованиям банка.

5. Запрашивать реструктуризацию долга.


Кто такой созаемщик по кредиту.


    Главное отличие созаемщика от поручителя заключается в том факте, что он определяется как лицо, которое несет равную с должником ответственность по исполнению обязательств. Важно отметить, что его доходы учитываются при расчете суммы финансирования, в отличие от доходов поручителя. Привлечение необходимо в следующих случаях:

1. Доходов заявителя недостаточно для получения желаемой суммы кредита.

2. У основного участника на момент получения кредита и в течение некоторого времени обслуживания займа нет возможности вносить платежи. Ситуация распространена при оформлении студентами образовательного кредита при участии родителей или опекунов.

3. Доходы клиента достаточны для получения кредита, но целью финансирования является получение средств для несовершеннолетнего лица (например, студента).

4. При оформлении ипотеки.


Главным отличием созаемщиков от иных участников сделки является обязанность сбора комплекта документов наравне с заемщиком.


Обязанности созаемщика


    В отличие от других участников сделки, созаемщики имеют равные обязанности с основным должником. Основная из них – погашение долга перед банком. Подробное описание содержит кредитный договор, определяя порядок возврата средств и степень солидарности участников – от равной, когда участники наравне с основным должником отвечают за исполнение обязательств (выплаты могут осуществляться равными долями ежемесячно), до ответственности, наступающей при неплатежеспособности должника. Возможен также вариант, когда первую часть срока выплаты осуществляет заемщик, вторую – созаемщик.
Важно: формирование кредитной истории всех участников соглашения происходит в момент выплат заемщиком кредитных обязательств. Если последний окажется недобросовестным, второй участник сделки тоже попадет в список неблагонадежных клиентов.

Права созаемщика


   Права созаемщиков равнозначны правам основного исполнителя соглашения, но имеют существенные отличия от возможностей иных участников сделки:

• получать доступ к информации об условиях кредитного соглашения – узнать о сумме, процентной ставке, графике погашения, штрафных санкциях и пр.;

• быть информированным о состоянии текущей задолженности;

• выносить на повестку предложения, связанные с внесением изменений в договор;

• вносить платежи, совершать полное или частичное погашение кредита любыми удобными способами;

• ходатайствовать о получении реструктуризации, если должник не исполняет условия договора;

• требовать защиты прав, которые, по его мнению, были нарушены банком;

• опротестовывать решения.


Отличие между поручителем и созаемщиком по ипотеке


    Граждане, желающие оформить ипотеку, понимая, что размера дохода недостаточно, задумываются о том, чтобы привлечь дополнительных участников сделки. Чтобы понять, в чем отличие поручителя от созаемщика по ипотеке, необходимо сравнить этих двух участников договора.

1. Претендует на часть имущества. 
    Созаемщик – да, поручитель – нет.

2. Может рассчитывать на получение налогового вычета. 
    Созаемщик – да, поручитель – нет.

3. Обязанность выплачивать ипотеку наравне с заемщиком. 
    Созаемщик – да, поручитель – нет, только при наличии соответствующего решения суда.

4. Учет доходов при рассмотрении заявки. 
    Созаемщик – да, поручитель – нет.


     Степень ответственности созаемщиков зафиксирована договором: наравне с заемщиком, при возникновении просроченной задолженности или иной вариант. Таким образом, при образовании случаев неуплаты ссуды со стороны кредитополучателя обязательства должны быть исполнены вторым участником. В свою очередь, лицо, выступающее поручителем по ипотеке, служит лишь гарантом выплат. Ему необходимо погасить возникшую задолженность, если заемщик самостоятельно не может осуществлять возврат долга. Если на момент заключения договора ипотеки клиент состоит в официальном браке, супруг должен выступать созаемщиком.

Итог:

    Основная разница между поручителем и созаемщиком заключается в степени и порядке ответственности за исполнение кредитного договора. Помимо этого, созаемщик и поручитель обладают характеристиками, разница между которыми состоит в следующих аспектах:

• учет доходов;

• порядок взыскания долга;

• право распоряжаться имуществом.


    Иными словами, каждый из них принимает на себя ответственность по кредитному соглашению. В любом случае, прежде чем выступать участником кредитной сделки стороннего лица, необходимо проанализировать всевозможные риски, а также понять, будет ли возможности осуществлять взятые на себя обязательства в случае наступления неплатежеспособности основного заемщика.1.
(Рейтинг: 5)
Новые в Финансах
Как уменьшить платеж или срок по кредиту - Что выгоднее
Как уменьшить платеж или срок по кредиту - Что выгоднее
  • 27-09-2018, 21:35
  • {views}

Самым простые и доступные способом регулирования кредитной нагрузки уменьшение размера регулярных выплат. Методы для снижения:

Как инициировать расторжение договора поручительства
Как инициировать расторжение договора поручительства
  • 12-09-2018, 21:53
  • {views}

  Потенциальный поручитель имеет право отказаться от гарантирования сделки до момента подписания документов.

Купить Акции
Template not found: /templates/FinancePro/addcomments.tpl