Характеристики оценки кредитного скорингового балла ?


  При желании взять средства в долг, будущий заемщик проходит специальную проверку. Для этого он предоставляет ответы на вопросы сотрудника финансовой организации или заполняет анкету. Изучив предоставленные сведения, банк решает: выдать заем или отказать. Кредитное учреждение производит подсчет баллов по специальной системе. Скоринговый балл является числовым выражением финансовой надежности клиента. Скоринг-системой пользуется большинство банков. Если балл будет высоким, то заявку, скорее всего, одобрят. Если наоборот, значение будет низким, финансовая организация имеет право отказать клиенту в выдаче средств.

Подсчет скоринг - баллов

    После того, как данные будут занесены в анкету, ответы переносят в специальную базу данных. Для их анализа как раз и используются упоминаемые выше скоринг-системы. Система насчитывает определенные баллы за данные ответы. Затем баллы суммируются, формируя индивидуальный скоринговый балл.

   Системы обрабатывают анкеты и отсеивают наименее привлекательные с точки зрения банка или микрофинансовой организации. Такие заявки получают отказ по скоринговому баллу. Высокие результаты свидетельствуют о надежности заемщика, и тот получает предварительное одобрение займа.

Чтобы подсчитать скоринговый балл, подходящий для одобрения кредита, используют разные показатели, среди которых, в том числе, и персональные данные клиента:

возраст (до 35 лет начисляют 7 баллов, в возрасте 35-45 лет – от 29, старше 45 – от 35);

семейное положение (тем, кто имеет семью, присваивается от 35 баллов, одиноким – 9).

Изучают также финансовые показатели:

должность (чем более значительная, тем выше оценка);

стаж, срок трудоустройства на последнем месте, то, как часто потенциальный заемщик меняет работу;

сумма ежемесячного дохода и его изменения;

наличие других кредитов;

дополнительные доходы (в том числе неофициальные).


Важно! Наивысшую оценку по скоринг-системе получают те граждане, чей трудовой стаж составляет свыше шести лет.

   Банк проверит кредитную историю клиента. Если она испорчена, имеются просрочки платежей, недобросовестное исполнение обязательств по предыдущим ссудам, в выдаче нового займа могут отказать. Положительная КИ увеличивает оценку, которую присваивает скоринг-система.

   Банк учитывает, есть ли у клиента собственность, поручители, может ли он предоставить имущество в залог, как часто выезжает за рубеж (один из показателей способности оплатить кредит).

Система оценки кредитоспособности и обозначение в Банке   

Существуют разные системы оценки и диапазон в каждой из них может разниться. Самые популярные системы рассмотрим ниже.

Оценка скорингового балла в бюро «Эквифакс»


Расшифровка результатов по данной системе оценки:

менее 510 – в предоставлении кредита откажут;

511–580 – немного лучше, тем не менее шанс получить ссуду очень незначителен;

581–660 – эти цифры обозначают, что выдача кредита возможна, но не гарантирована;

661–830 – цифры, сообщающие, что шансы получить ссуду высоки;

831–999 – самый лучший показатель, при наличии подобного балла кредиты одобряются практически всегда.


Оценка Скорингового балла в системе FICO


Диапазон баллов в этой системе такой:

меньше 600 – при получении такого результата в выдаче денежных средств будет отказано;

600–620 – минимальный шанс, но банк может пойти навстречу и предложить ссуду на непродолжительное время под высокий процент или оформить кредитную карту с небольшим лимитом;

620640 – при этом показателе банк неохотно идет на предоставление ссуды, заявка может быть одобрена, но размер займа будет снижен, а его срок сокращен;

640650 – эти показатели позволяют взять небольшую сумму;

650690 – шансы получить деньги достаточно высоки, при этом будет предоставлена минимальная процентная ставка;

более 690 – самая лучшая оценка: банк не откажет в получении денежной суммы.

Важно! Набрать максимальное количество баллов сложно, поэтому кредит может быть предоставлен и с меньшими результатами.

   Скоринговые системы производят подсчет, основываясь только на цифрах, присвоенных по тем или иным параметрам. Если человек занимает руководящую должность в маленькой компании, ему будет начислен высокий показатель, даже если это фирма-однодневка. Система не в состоянии учесть подобные обстоятельства. Поэтому оценка получается субъективной.

  При расчетах также учитывается зона скорингового балла – интервал параметра оценки клиента на риск невозврата им заемных денег и возможного мошенничества.

В Национальном бюро кредитных историй представлен следующий диапазон зон:

красная – 300–400;

оранжевая – 401–500;

желтая – 501–620;

зеленая – 621–850.

   Что значит получение отказа по скоринговому баллу? Если число будет меньше 400, показатель попадает в красную зону, и заемные средства заявителю не будут предоставлены. Чтобы кредит был оформлен, показатель должен войти в границу зеленой зоны.

   Шкала оценки в кредитно-финансовых учреждениях делится на 3 зоны: черную, серую и белую. Когда показатель находится в области белого сегмента, вероятность выдачи займа весьма высока. Попадание в зону черного почти всегда гарантирует отказ. Но 5 % претендентов, находящихся в ней, могут быть обеспечены выдачей денег. Банки могут проигнорировать высокий риск неполучения назад небольшой суммы. Финансовые организации не заинтересованы в том, чтобы отказывать потенциальным заемщикам, поскольку не хотят уменьшать клиентскую базу.

Важно! Потенциальный заемщик не защищен от погрешности при внесении данных в программу. Исправить ошибку непросто. Для этого потребуется много времени. Чтобы избежать таких ситуаций, лучше всего обратиться в Бюро хранения кредитных историй и запросить отчет о своем финансовом состоянии.

Можно ли и как узнать собственный скоринговый балл? 


Для этого требуется:

1. Знать код субъекта кредитной истории. Обычно он указывается в договоре, но его можно получить заново. Это платная процедура (стоит 300 рублей).

2. Зайти на сайт ЦБ РФ и обратиться через него в Центральный каталог КИ за информацией о том, в каком БКИ хранится информация под указанным кодом.

3. Запросить в нужном БКИ отчет.

   В соответствии с 8 статьей Закона РФ «О кредитных историях» потенциальный заемщик имеет право единожды за календарный год запросить свою кредитную историю, обратившись в БКИ за отчетом. Организация учитывает количество таких обращений.

   Федеральная служба по финансовым рынкам защищает интересы клиента. Если БКИ запросит плату за предоставление отчета, клиент в соответствии с указанным законом имеет полное право подать жалобу в ФСФР. Один раз в год сведения должны быть предоставлены бесплатно в обязательном порядке. Повторные обращения обходятся в сумму не более 700 рублей.

   Если после получения данных выяснится, что кредитная история отрицательная, не стоит отчаиваться. Можно найти способ повысить скоринговый балл. Он увеличивается на 29 пунктов, если клиент зарегистрирует брак (несемейным людям дают только 9). Показатель можно улучшить, если сменить место проживания, переселившись в более благополучный район. Кредитная история станет лучше, если оформить в том же банке кредитную карту, взять по ней заем и вернуть сумму в льготный период.
(Рейтинг: 0)
Новые в Финансах
Как и что нужно для открытия аптеки с нуля - инструкция по бизнес плану
Как и что нужно для открытия аптеки с нуля - инструкция по бизнес плану
  • 31-10-2018, 19:32
  • {views}

Некоторые из людей, мечтают иметь свой маленький прибыльный бизнес, задумываются об открытии аптеки. Среди действующих сотрудников аптек,

Где и какую оформить карту для получения рассрочки ?
Где и какую оформить карту для получения рассрочки ?
  • 1-10-2018, 22:05
  • {views}

Банковская карта с крупным кредитным лимитом и продолжительным льготным (беспроцентным) периодом – это лучший финансовый инструмент для

Купить Акции
Template not found: /templates/FinancePro/addcomments.tpl